Neue Regeln für kleine Kredite und Ratenkäufe: Das gilt ab 20. November 2026

Wer beim Online-Shopping auf Rechnung kauft oder erst später bezahlt, muss sich auf neue Regeln einstellen. Ab dem 20. November 2026 gelten nämlich strengere Vorgaben für viele Verbraucherkredite. Betroffen sind unter anderem bestimmte Ratenzahlungen, Kleinkredite und sogenannte „Buy-now-pay-later“-Möglichkeiten, wie sie von Zahlungsdiensten wie „PayPal“ oder „Klarna“ angeboten werden. Was die neuen Regelungen für Verbraucherinnen und Verbraucher bedeuten, haben wir an dieser Stelle für euch zusammengefasst.

Bonitätsprüfungen ab sofort auch für kleine Beträge

Bislang sind bestimmte Ratenzahlungen, kurzfristige Kredite und die „Jetzt-kaufen-später-zahlen“-Optionen bei kleineren Beträgen nicht unter die Verbraucherkreditvorschriften gefallen, die Verbraucherinnen und Verbraucher vor Überschuldung bewahren sollen. Das ändert sich nun aufgrund der EU-Verbraucherkreditrichtlinie CCD II (Richtlinie (EU) 2023/2225), die ab dem 20. November 2026 in deutsches Recht umgesetzt wird. Ab dann müssen Anbieter auch bei zinsfreien Finanzierungen, Krediten unter 200 Euro und kurzfristigen Zahlungsaufschüben die Bonität der Käuferinnen und Käufer prüfen.

Für Verbraucherinnen und Verbraucher bedeutet das, dass Ratenzahlungen oder die Zahlungsmethode „Buy now, pay later“ künftig abgelehnt werden, wenn zu erwarten ist, dass sie ihre Zahlungsverpflichtungen voraussichtlich nicht erfüllen können. Wer zum Beispiel in einem Online-Shop Kleidung für 50 Euro bestellt und den Betrag später bezahlen möchte, muss künftig möglicherweise zunächst eine Bonitätsprüfung durchlaufen. Fällt diese negativ aus, darf der Anbieter den Kredit oder Zahlungsaufschub nicht gewähren.

Neue Regeln sollen Verbraucher vor Überschuldung schützen

Die neuen Regeln sollen die Verbraucherinnen und Verbraucher vor finanziellen Schwierigkeiten bewahren. Dass die Anbieter künftig die Rückzahlungsfähigkeit ihrer Kundinnen und Kunden prüfen müssen, soll verhindern, dass diese die Bezahlung mehrerer kleiner Käufe aufschieben und dadurch den Überblick über ihre Schulden verlieren. Schließlich können sich auch viele kleine Finanzierungen schnell zu einer größeren Belastung summieren.

Mehr Informationen für Verbraucher und Rechte bei Ablehnung

Verbraucherinnen und Verbraucher sollen durch die neuen Regeln auch verständlicher über Kreditkosten, Rückzahlung und Risiken informiert werden. Wird eine Bonitätsprüfung automatisiert vorgenommen, können Verbraucherinnen und Verbraucher eine menschliche Überprüfung verlangen und die Entscheidung anfechten. Wer eine Zahlungsoption überraschend nicht nutzen kann, sollte beim Anbieter nachfragen, welche Daten und Kriterien ausschlaggebend waren. Falsche oder veraltete Angaben können überprüft und gegebenenfalls berichtigt werden.

Online-Käufe bleiben grundsätzlich auch bei negativer Bonitätsprüfung möglich

Ein Anspruch auf die Genehmigung des Kredits entsteht dadurch allerdings nicht. Sollte eine Ratenzahlung, ein Kleinkredit oder ein Zahlungsaufschub abgelehnt werden, so bedeutet das übrigens nicht, dass die Verbraucherinnen und Verbraucher dann keine Online-Käufe mehr tätigen können. Es besteht dann eben nur keine Möglichkeit mehr, in Raten oder später zu bezahlen. Wer etwas online kaufen möchte, kann die Sachen dann aber weiterhin über eine Direktabbuchung, Lastschrift oder eine Kreditkarte bezahlen.